【通勤災害】コンビニや保育園の送迎は対象？「寄り道」の境界線と、健康保険を使ってはいけない「損する理由」

通勤災害の概要と「寄り道」の誤解

通勤途中に転んでケガをしたり、交通事故に遭ったりした場合、条件を満たせば「労災保険（通勤災害）」が適用され、治療費が全額タダになることをご存知でしょうか？

しかし、多くの人が迷うのが「寄り道」の扱いです。
「帰りにスーパーで買い物をした」「子供を保育園に迎えに行った」「コンビニでトイレを借りた」。

こうした日常生活でよくある「ちょっとした寄り道」をした後に事故に遭った場合、労災は下りるのでしょうか？

また、病院の窓口で「仕事中のケガではないので」とうっかり健康保険証を出してしまうと、後で面倒な手続きや金銭的な損が発生するリスクがあります。

本記事では、意外と知らない通勤災害の「OK・NG境界線」と、健康保険ではなく労災保険を使うべき決定的なメリットについて徹底解説します。

原則として、通勤とは「自宅と会社の往復」を指し、合理的な経路から外れたり（逸脱）、通勤と関係ない行為（中断）を行ったりした場合は、その後の移動も含めて労災の対象外となります。

しかし、これには「日常生活上必要な行為」という重要な例外ルールがあります。
国が定めた特定の行為であれば、「寄り道をしている最中」は対象外ですが、「元のルートに戻った後」は再び通勤災害の対象として認められるのです。

どこまでが「日常生活上必要な行為（例外）」として認められるのでしょうか？

※注意：これらは「行為が終わって通勤経路に戻ってから」の事故が対象です。スーパーの中で転んだ場合は（通勤災害ではなく）私的な事故となります。

これらの行為を行った時点で「通勤」は終了したとみなされ、その後に家に帰る途中で事故に遭っても、原則として労災は下りません。

通勤中のケガで病院にかかる際、絶対にやってはいけないのが「健康保険証を使うこと」です。理由は以下の3点です。

法律違反のリスク: 健康保険は「業務外（プライベート）」の病気やケガを治すための制度です。仕事や通勤が原因のケガに使うことは法律で禁止されています。
治療費の自己負担: 健康保険を使うと「3割負担」が発生しますが、労災保険なら「自己負担ゼロ（全額無料）」です。入院や手術が必要な大ケガの場合、この差は数十万円にもなります。
切り替え手続きの地獄: 間違って健康保険を使ってしまった場合、後から労災に切り替える手続きは非常に煩雑です。一時的に健康保険負担分（7割）を自腹で保険組合に返還し、その後で労災へ請求し直すなど、多大な手間と一時的な出費が発生します。